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Between Solidarity and Personalization - Dealing with Ethical and Legal Big Data Challenges in the Insurance Industry

English title Between Solidarity and Personalization - Dealing with Ethical and Legal Big Data Challenges in the Insurance Industry
Applicant Christen Markus
Number 167218
Funding scheme NRP 75 Big Data
Research institution Ethik-Zentrum Universität Zürich
Institution of higher education University of Zurich - ZH
Main discipline Philosophy
Start/End 01.04.2017 - 30.09.2019
Approved amount 481'589.00
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All Disciplines (6)

Discipline
Philosophy
Sociology
Science of management
Communication sciences
Legal sciences
Applied psychology

Keywords (9)

Contextual Integrity; Data Protection Law; Value Sensitivity; Insurance; Big Data Analytics; Ethics; Survey Research; Privacy Law; Protected Values

Lay Summary (German)

Lead
Die Flut neuer Daten hat das Potenzial, die Versicherungsbranche umzukrempeln. Forschende der Universität Zürich und der Hochschule für Technik und Wirtschaft HTW Chur untersuchen zusammen mit dem Rückversicherer Swiss Re die ethischen und rechtlichen Herausforderungen von Big Data.Im Projekt arbeiten Fachleute aus der Ethik, der Managementwissenschaft, der Psychologie, des Rechts, der Soziologie und der Versicherungsbranche zusammen. Wir analysieren, welche Werte bei Big-Data-Anwendungen eine Rolle spielen und wie man mit Wertkonflikten und Entscheidungsprozessen umgehen kann; wir prüfen, inwiefern Entwickler von Big-Data-Anwendungen ethische Aspekte in Betracht ziehen; und wir vergleichen das regulatorische Umfeld in der Schweiz und den USA und identifizieren allfällige Gesetzeslücken. Fachleute des Schweizer Rückversicherers Swiss Re sichern den Bezug zur Praxis.
Lay summary

Risikoberechnungen für Versicherungsprämien stützen sich auf Daten ab. Die Art und Menge elektronischer Daten – etwa von Fahrtenschreibern oder Fitness-Trackern – nehmen enorm zu. Dies ermöglicht eine zunehmende Personalisierung von Versicherungspolicen. Wird dadurch die Solidarität als Grundwert des Versicherungswesens untergraben? Die Nutzung so genannter "versicherungsfremder Daten" sorgt für Umwälzungen in der Versicherungsbranche und wirft unter anderem auch Datenschutz-Fragen auf.

Dieses Projekt untersucht in drei Schritten die ethischen und rechtlichen Fragen der Nutzung von Big Data im Versicherungswesen: Zuerst ermitteln wir, welche moralischen Werte wie beispielsweise Fairness, Freiheit, Gleichheit oder Persönlichkeitsschutz durch Big Data berührt werden und inwieweit die Entscheider und Entwickler von Big-Data-Anwendungen diese in Betracht ziehen. Zweitens prüfen wir, ob Gesetzgebung und Regulierung für die kommenden Herausforderungen gewappnet sind und wie sich allfällige Anpassungen – etwa eine Abschwächung des Prinzips der Datensparsamkeit – ethisch begründen lassen. Schliesslich schlagen wir einen Standard vor, wie die Versicherungsbranche mit Big Data umgehen kann.

Die gewonnenen Erkenntnisse erlauben es den Fachleuten in Politik und Verwaltung, sachgerecht auf die Big-Data-Herausforderungen im Versicherungswesen eingehen zu können. Der Industrie-Standard kann der Branche im Sinn einer Selbstregulierung helfen, frühzeitig ethisch heikle Anwendungen zu erkennen und sie entsprechend anzupassen oder auf deren Entwicklung zu verzichten. Insgesamt ebnet das Projekt Big-Data-Innovationen den Weg, die ethisch begründet und rechtlich voraussehbar ausgestaltet sind.

Direct link to Lay Summary Last update: 26.07.2017

Lay Summary (French)

Lead
L’avalanche de nouvelles données pourrait chambouler la branche des assurances. Des chercheurs de l’Université de Zurich et de la Haute école technique et économique (HTW) de Coire étudient avec le réassureur Swiss Re les défis éthiques et juridiques du Big Data.Des spécialistes de l’éthique, des sciences du management, de la psychologie, du droit, de la sociologie et de la branche des assurances collaborent au projet. Nous analysons quelles sont les valeurs qui jouent un rôle dans les applications Big Data et comment appréhender les conflits de valeurs et les processus de décision. Nous cherchons à savoir dans quelle mesure les développeurs d’applications Big Data tiennent compte des aspects éthiques. Nous comparons aussi le contexte réglementaire en Suisse et aux États-Unis et identifions d’éventuelles lacunes législatives. Des professionnels du réassureur Swiss Re garantissent un lien avec la pratique.
Lay summary

Le calcul des risques pour l’établissement des primes d’assurance se base sur des données. La variété et le volume des données électroniques, comme celles des tachygraphes ou des recenseurs d’activité connectés par exemple, augmentent très fortement, permettant une personnalisation de plus en plus grande des polices d’assurance. Risque-t-on ainsi de saper la solidarité, qui constitue le principe de base des assurances ? L’utilisation de données "étrangères aux assurances" suscite des bouleversements dans la branche et soulève des questions liées à la protection des données.

Ce projet étudie en trois étapes les aspects éthiques et juridiques de l’utilisation des mégadonnées dans le domaine des assurances. Nous déterminerons tout d’abord quelles sont les valeurs morales, comme l’équité, la liberté, l’égalité et la protection de la personnalité par exemple, qui sont touchées par les mégadonnées et dans quelle mesure les décideurs et les développeurs d’applications Big Data en tiennent compte. Nous chercherons ensuite à savoir si la législation et la réglementation actuelles sont armées pour faire face aux défis à venir et si des adaptations éventuelles, par exemple un affaiblissement du principe de l’utilisation économe des données, peuvent se justifier d’un point de vue éthique. Enfin, nous allons proposer un modèle standard de comportement en matière de Big Data pour les assurances.

Les connaissances acquises permettront aux spécialistes du monde politique et de l’administration de faire face de façon appropriée aux défis des mégadonnées dans le monde des assurances. Le modèle standard proposé peut, à l’instar d’une autorégulation, aider la branche à reconnaître à temps les applications délicates du point de vue éthique, à les adapter en conséquence ou à y renoncer. De manière globale, le projet ouvre la voie à des innovations Big Data conçues de manière à respecter l’éthique et le droit.


Direct link to Lay Summary Last update: 26.07.2017

Lay Summary (English)

Lead
The flood of new data has the potential to shake up the insurance sector. Together with reinsurer Swiss Re, researchers at the University of Zurich and the University of Applied Sciences HTW Chur are investigating the ethical and legal challenges presented by Big Data. Specialists from the fields of ethics, management science, psychology, law and sociology are working together on this project with insurance actors. We are analysing which values play a role in Big Data applications and looking at how to handle conflicts of value and manage decision-making processes. We are also examining to what extent developers of Big Data applications take ethical aspects into account. Finally, we will compare the regulatory environment in Switzerland with that of the US and identify any gaps in legislation. Specialists from reinsurer Swiss Re ensure the real-world relevance of the work.
Lay summary

Risk calculations for insurance premiums are based on data. There has been huge growth in the range and volume of electronic data from sources such as tachographs and fitness trackers. This makes it possible to personalise insurance policies to a greater extent. But does it also undermine solidarity as a fundamental value of insurance? The use of non-insurance data is causing upheaval in the insurance sector and raising questions of data protection.

The present project consists of three stages that examine the ethical and legal questions posed by the use of Big Data in the insurance industry: First, we will establish whether moral values such as fairness, freedom, equality and the protection of personal rights are impacted by Big Data and to what extent the decision makers and developers behind Big Data applications factor in these values. Second, we will examine whether legislation and regulations are fit to address the challenges ahead and whether any adjustments – e.g. a weakening of the principle of data economy – can be ethically justified. Finally, we will propose a Big Data handling standard for the insurance sector.

The findings will allow policymakers and authorities to objectively address the Big Data challenges facing insurers. An industry standard could serve as a form of self-regulation to help the insurance community recognise ethically sensitive applications early on and either adapt them accordingly or opt not to develop them. The project’s bottom line is to pave the way for Big Data innovations which are both ethically justified and legally foreseeable.


Direct link to Lay Summary Last update: 26.07.2017

Responsible applicant and co-applicants

Employees

Project partner

Publications

Publication
Big Data Framing About Media Coverage in Switzerland and the USA
Hauser Christian, Dahinden Urs, Francolino Vincenzo, Ziegler Ives (2019), Big Data Framing About Media Coverage in Switzerland and the USA, in 2019 6th Swiss Conference on Data Science (SDS), Bern, SwitzerlandIEEE, Bern, Switzerland.
Two Concepts of Group Privacy
Loi Michele, Christen Markus (2019), Two Concepts of Group Privacy, in Philosophy & Technology, 1-18.
Big Data in the Insurance Industry: Leeway and Limits for Individualising Insurance Contracts
ThouveninFlorent, SuterFabienne, GeorgeDamian, WeberRolf (2019), Big Data in the Insurance Industry: Leeway and Limits for Individualising Insurance Contracts, in JIPITEC, 10(2), 209-243.
Insurance Discrimination and Fairness in Machine Learning: An Ethical Analysis
LoiMichele, ChristenMarkus (2019), Insurance Discrimination and Fairness in Machine Learning: An Ethical Analysis, SSRN, SSRN Website.
Privatversicherungen: Datenschutzrecht als Grenze der Individualisierung?
ThouveninFlorent (2019), Privatversicherungen: Datenschutzrecht als Grenze der Individualisierung?, in Epiney A, Sangsue D (ed.), Schulthess Verlag, Zürich, 15-42.
Big Data and the Morality of Inclusion
LoiMichele, ChristenMarkus, Big Data and the Morality of Inclusion, in Fumagalli Corrado, Biale Enrico (ed.), ondazione Giangiacomo Feltrinelli, Milano, 1-26.

Collaboration

Group / person Country
Types of collaboration
University of California, Berkeley United States of America (North America)
- in-depth/constructive exchanges on approaches, methods or results
Leadership Excellence Institute Zeppelin (LEIZ) of the Zeppelin University, Friedrichshafen Germany (Europe)
- in-depth/constructive exchanges on approaches, methods or results
- Industry/business/other use-inspired collaboration

Scientific events

Active participation

Title Type of contribution Title of article or contribution Date Place Persons involved
SDS 2019 Talk given at a conference Big Data Framing About Media Coverage in Switzerland and the USA 14.06.2019 Bern, Switzerland Dahinden Urs; Francolino Vincenzo; Hauser Christian;
European Physical Society Council Talk given at a conference Big Data – Ethical challenges for academia and practice 01.04.2017 Erlangen, Germany Hauser Christian;


Knowledge transfer events

Active participation

Title Type of contribution Date Place Persons involved
Swiss Alliance for Data-Intensive Services Talk 24.05.2017 Zürich, Switzerland Hauser Christian;
Research Integrity Workshop on Big Data Ethics Talk 16.05.2017 Villigen, Switzerland Christen Markus;
Lunchtime roundtable “Using Big Data in Insurance” Workshop 03.05.2017 London, Great Britain and Northern Ireland Christen Markus;


Self-organised

Title Date Place
Teaching seminar on Ethics & Big Data for developers and software engineers at “Schweizerische Mobiliar” 23.11.2017 Zürich, Switzerland

Communication with the public

Communication Title Media Place Year
Talks/events/exhibitions TecToday Panel on Big Data Ethics: Panel Member German-speaking Switzerland 2017

Associated projects

Number Title Start Funding scheme
167218 Between Solidarity and Personalization - Dealing with Ethical and Legal Big Data Challenges in the Insurance Industry 01.04.2017 NRP 75 Big Data
187473 Socially acceptable AI and fairness trade-offs in predictive analytics 01.06.2020 NRP 77
180393 Creating an ELSI Task Force for the NRP-75 “Big Data” 01.02.2018 NRP 75 Big Data

Abstract

Insurance companies act in a genuinely data-driven industry and show a keen interest in many applications of big data analytics such as mobility mining in car insurance, personal profiling for fraud risk rating, or quantified-self applications for health insurances. In the meantime, the moral foundation of insurances is solidarity, namely the idea of sharing risks individuals may face due to their personal background and lifestyle - a foundation that is likely to be shattered by the power of personalization provided by big data applications. The insurance industry is thus a paradigmatic test-case for analyzing the societal acceptability of big data and for balancing privacy laws with the advantages of many of the novel big data applications. In our project we investigate sensitivity and attitudes of major stakeholders (customers and product designers) for ethical and legal big data challenges. This knowledge is a key prerequisite for better understanding what parts of big data analysis and product design are of ethical concern, which finally should lead to industry guidelines and policy recommendations. The project has three goals: First, creating survey instruments to assess the moral sensitivity for relevant values and attitudes of stakeholders in the big data context; second, providing insights both for industry representatives and legislators that outline ethical and litigation challenges and that lead to recommendations on how the current insurance law may be adapted to meet these challenges; third, developing an industry standard to handle ethical and legal risks of big data applications in insurance.
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